Odgovorno kreditiranje mora biti temelj sistema ''Kupi sedaj, plačaj pozneje'

Kupi zdaj in plačaj pozneje (BNPL) je uveljavljena kot ena najhitreje rastočih niš na področju fintech. Takšne storitve so se razmahnile med pandemijo Covida, ko se je življenje potrošnikov spremenilo in so se njihove nakupovalne navade dramatično spremenile v korist nakupovanja prek spleta in mobilnih naprav. Te nove nakupne navade so se ohranile in za številne trgovce je zdaj realno pričakovati, da bodo transakcije BNPL predstavljale do 20 % prodaje. Konec koncev potrošnike privlačita preprostost postopka in večja možnost, da pridejo do želenih izdelkov.

Kljub temu, da je v zadnjih nekaj letih prišlo do skokovite rasti na področju BNPL, obstajajo pomembni izzivi, ki ogrožajo dolgoročno sposobnost preživetja številnih teh storitev. Prvi ključni problem se nanaša na prvotno obliko BNPL, znano kot BNPL 1.0, za katero so bile značilne pogodbe na prodajnih mestih za stranke, ki so opravljale večje nakupe, na primer za zofe ali nove kuhinje. Izkušnje strank pri uporabi teh dogovorov so bile pogosto slabe, saj je bilo treba izpolniti dolge dokumente in podpisati zapletene pogodbe, nato pa je bilo treba čakati ure ali dneve, preden so lahko uradno opravili nakup in dobili svoje predmete.

Doba "mehkih" pregledov

Te težave so pripeljale do oblikovanja sistema BNPL 2.0, ki je v času pandemije postal zelo priljubljen, kar so spodbujala inovativna fintech podjetja, kot sta Klarna in Afterpay. Ta neregulirani trg, ki se običajno uporablja za manjše nakupe, kot so oblačila ali cenejša zabavna elektronika, pogosto po ceni okoli 100 funtov, temelji na maloinformativnih in hitrih "mehkih" kreditnih preverjanjih, ki se opravijo, preden se potrošnikom dovoli plačilo določenih predmetov, običajno v treh ali štirih mesečnih obrokih. Poudarek je bil v celoti na zagotavljanju nemotene in hitre uporabniške izkušnje.

Vendar Miša Živić, soustanovitelj in izvršni direktor hitro rastočega podjetja Leanpay, ki se ukvarja z BNPL, opozarja, da so poslovni modeli BNPL 2.0 zelo zaskrbljujoči. "Prvič, ni ustrezne ocene, kako zadolžena je stranka in kaj si lahko realno privošči. Potrošniki se pogosto ne zavedajo, da sklepajo nove dolžniške dogovore, zato lahko sčasoma zlahka zaidejo v težave," pravi. "To pomeni, da v osnovi ni dovolj zaščite za te potrošnike in posojilodajalce.".

Zato je jasno, da je treba prenoviti poslovni model družbe BNPL. "Očitno je, da bodo ljudje vedno želeli kupovati izdelke in jih bodo plačali takoj ali pa za to uporabili financiranje," pojasnjuje Živić. "Vemo, da je BNPL 2.0 ponudil odlično izkušnjo in prodor na trg, vendar je treba poslovni model bistveno spremeniti, da bi bil trajnosten in da bi lahko pokrival večje zneske transakcij."

Odgovorno posojanje z BNPL 3.0

Odgovor se skriva v BNPL 3.0. Te inovativne storitve združujejo zanesljivost preverjanja kreditne sposobnosti, ki je značilna za prvotne modele, z brezhibnimi izkušnjami, ki so jih potrošniki navajeni pri BNPL 2.0. Nove plačilne rešitve se začnejo z ustreznimi kreditnimi preverjanji, ki se hitro izvedejo v zgodnji fazi potrošnikove spletne nakupne poti. Nato strankam predstavijo realistično ponudbo za posojilo z razumno dolžino trajanja, ki potrošnikom zagotavlja jasnost glede stroškov in je v skladu s kreditno sposobnostjo teh kupcev. Podjetje Leanpay je pionir na področju BNPL 3.0, njegovo storitev pa že uporabljajo trgovci po vsej Evropi.

S storitvijo lahko ti trgovci omogočajo nakupe vseh velikosti, in sicer od 100 funtov, plačanih v treh ali štirih obrokih, do 10 000 funtov, plačanih v petih do sedmih letih. Povprečna velikost kupona je nad 500 funtov, kar je petkrat več kot pri igralcih BNPL 2.0. Pomembno je, da je več kot polovica uporabnikov podjetja Leanpay povsem novih na področju POS posojil, tipičen posojilojemalec pa ima 2 do 3 aktivna posojila Leanpay. "Naš ključni poudarek je na tem, da smo odgovoren posojilodajalec, zato temeljito preverjamo kreditno sposobnost in razmerje med dolgom in dohodkom," pojasnjuje Živić.

Učinek BNPL 3.0 je bil že precejšen. Trgovci so lahko bistveno povečali svoj promet preprosto tako, da so strankam dali več zaupanja, da lahko dokončajo nakupe, o katerih so razmišljali, vendar bi se sicer odločili, da jih ne bodo opravili. Pogosto se zgodi, da trgovci, ki uporabljajo ta novi pristop, hitro ustvarijo več kot 20 % svoje prodaje prek BNPL. Potrošniki imajo od tega hiter dostop do poštenih in cenovno ugodnih ponudb velikega števila izdelkov.

Kako BNPL 3.0 deluje v praksi?

Storitve podjetja Leanpay delujejo tako, da na spletnih straneh trgovcev ponudijo jasno in učinkovito pasico "plačilo na obroke". Potrošniki, ki kliknejo na pasico, hitro vnesejo kratke podatke, dajo soglasje za preverjanje kreditne sposobnosti in nato nemudoma dobijo odgovor. Celoten postopek je zanesljiv, vendar hiter, saj traja manj kot 4 minute in potrošnikom omogoča, da nemoteno zaključijo nakup, ne da bi bila njihova izkušnja prekinjena. Pri oceni se preuči njihova verjetna plačilna sposobnost, opravi pa se tudi vedenjska analiza njihove splošne pogostosti nakupov za različne kategorije izdelkov.

Ko je potrošnikom predstavljena ponudba za plačilo, lahko vidijo fiksno in jasno obrestno mero ter preprosto izbiro trajanja. Pomembno je, da je po enkratni registraciji pri Leanpay postopek še hitrejši, prihodnji nakupi pa se lahko opravijo povsem brez težav, saj je odločitev o odobritvi sprejeta v nekaj sekundah.

Močna širitev podjetja Leanpay v Srednji in Vzhodni Evropi je rezultat tako povečanja prodaje, ki ga trgovcem zagotavlja robustnost in brezhibnost BNPL 3.0, kot tudi stalnih inovacij, zaradi katerih je programska oprema še enostavnejša in še bolje integrirana s sistemi trgovcev.

V prihodnosti Živić pričakuje, da bo odgovorno kreditiranje postalo ključni element potrošniških nakupov vseh velikosti. "Konec koncev ljudje želijo, da bi lahko kupovali izdelke zdaj, vendar se ne želijo problematično zadolževati. Potrebujejo pomožno storitev, ki jim omogoča preprost, cenovno ugoden in varen nakup - s ponudbo po poštenih cenah z jasno določeno fiksno obrestno mero v določenem časovnem obdobju," sklene. "Strategije BNPL 3.0, katerih temelj je odgovorno kreditiranje, lahko omogočijo nakupe vseh velikosti, olajšajo pot potrošnikom in znatno povečajo obseg poslovanja trgovcev."

Celoten članek si lahko preberete na Raconteur.net